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防备公证典质贷款风险。跟着城镇化建设的深切推进，农人栖身前提发生了日新月异的变化，农村住房、镇街停业用房均有较大的升值空间，城乡连系部、乡镇当局驻地、新农村社区成为公证典质贷款营业的拓展沉点，但因为房产附着在农村集体用地上，变卖和措置遭到较多限制。为此，高密农商行在打点公证典质时，逃加户口取典质人属统一村庄的2名具有较强经济实力的公司或天然人供给包管，同时以打点公证典质的衡宇为包管人供给反担保，一旦告贷人不克不及按期了偿贷款，可由包管人代了偿款，而典质房产按照反担保和谈由包管人接管，处理了农村房产附加值较低以及畅通变卖难等问题。
如斯，公证典质真正阐扬了对告贷人的束缚感化，提高了违约成本，从底子上对违约构成了束缚力，且担保典质物可以或许在必然程度上笼盖风险，废除了农村不良贷款前清后增、难以催讨的怪圈。同时，也取得了净化农村信用情况的不测成效。农村宅基地（房产）公证典质贷款自创办以来，未有一笔不良贷款发生。
冲破难点无效摸索
银政协做量体裁衣
阐扬公证典质束缚感化。2013岁首?年月，高密农商银行进行了全面走访查询拜访，领会到其时营业开展面对两个亟须处理的问题：以农村的小我私有房产打点公证典质贷款，公证处大多无法出具《典质登记证书》，仅出具公证书对信贷行为进行证明，因为未打点典质登记，因此不具备匹敌第三人的法令效力；房管局以人员配备不脚、上级未出台相关划定等来由，拒绝打点公证典质登记房产存案，因此对暗里买卖行为无法监控。
处理公证典质登记收费高问题。按照《山东公证办事收费尺度》，公证典质收费涉及公证合同、典质登记、强制施行三部门，每打点一笔10万元的公证典质营业收取费用1140元。为降低公证典质收费，高密农商银行积极向市当局申请、协调，市当局明白在农商银行打点公证典质贷款无论金额大小一律按每笔500元收费，单笔公证典质无效期为三年，平均每笔每年仅收费166元，大大降低了告贷人承担。
十八届三中全会提出付与农人更多财富权力、慎沉稳妥推进农人住房财富权典质、担保、让渡，摸索农人添加财富性收入渠道。然而，持久以来，因为农人的宅基地属“农人集体所有”，宅基地所建住房属小产权农房，无法上市买卖，《担保法》和《物权法》对此类农房做为典质物亦无限制性划定，形成农人宅基地、自建房等资产无法打点典质登记，大量资产“沉睡”、弃捐，无法无效流淌，阐扬融资效用。同时，这也是金融机构在农村信贷办事上遍及面对的法令妨碍。
高密农商银行为此多次进行沟通，阐述打点公证典质贷款的优势取可行性，最终取得市委、市当局的支撑，市当局特地印发了《关于高密农村贸易银行申请协调打点公证典质贷款的批复》，明白划定，“同意公证处打点房地产典质登记的，在出具《典质登记证书》后，由公证处向房产买卖核心出具《奉告函》，凭函在房产买卖核心存案，房产买卖核心出具回执。”
农村金融立异须紧贴“三农”现实情况，量体裁衣，沉视成效。农房典质贷款，涉及金融机构不良贷款风险防备取农户通过农房典质实现经济好处的均衡，以至涉及农户栖身权、生存权等底子好处。在推进立异过程中，应沉视阐扬村民委员会、集体经济组织等农村下层组织对乡土社会、风尚情面以及农村买卖习惯体味深刻和较为熟悉的优势，联动农村下层组织合力化解农房典质贷款胶葛。金融机构要及时收集控制农房典质贷款中涌现的新情况、新问题，阐发共性特征，统筹兼顾各方好处，沉视庇护广阔农人群众的底子好处。
农村衡宇公证典质贷款属立异营业，在奉行过程中亦碰到了一些问题和坚苦，对此，高密农商银行积极取相关部分进行协调沟通，冲破妨碍，无效推进了该项营业的成长。
农村金融立异须以维护农人好处为焦点。高密农商银行在打点公证典质贷款的各个环节留意协调各相关部分，让利于农人，取得了经济效益和社会效益的双丰收。因而，涉农金融机构必需对峙惠农、利农，在各项金融立异中以庇护农人合法权益为焦点。
农村金融立异须加强取当局本能机能部分协调，构成当局取金融机构协做机制。农房典质贷款涉及农房产权登记发放、典质权登记及实现、集体地盘利用权流转等问题。支撑和保证农房典质贷款，需要涉农金融机构及当局本能机能部分树立合做意识，整合各自资本，立异工做行动。在农房典质权登记及实现、集体地盘利用权流转问题上，金融机构要争取当局本能机能部分和法院制定需要的轨制予以包管，通过当局文件政策等形式，成立健全农房典质登记及流转办理的准绳、前提、体例、法式，流转地盘收益分派取办理。
提高衡宇价值评估效率。高密农商银行对做为典质物的衡宇的价值评估，并欠亨过评估公司，而是阐扬农商银行切近社区的优势，由银行人员间接按照衡宇位置、周边房价等做出判断，并不竭堆集数据，构成基准地价和房价，为精确评估供给根据，如斯一方面能够节约告贷人的评估费用，另一方面也大大提高了办贷效率。
高密农商银行从农信社改制以来，对峙办事“三农”的市场定位，已继续推出了公证典质贷款、“免评估”典质贷款等信贷产物，实现“零售信贷”向“批量营销”的改变，无效提高了本地农村金融办事程度。其成功实践，对农村金融机构开展“三农”金融办事，具有积极的自创意义。
客岁8月以来，山东高密农商银行将出力处理涉农小微企业和农户“融资难、融资贵”问题做为支撑处所经济成长的无力行动，积极摸索立异创办了农村衡宇公证典质贷款模式。截至目前，累计打点公证典质贷款280笔、1.8亿元。通过对农村的宅基地利用权、小我私有房产等财富和其他无登记部分的财富打点典质公证登记，激活了“沉睡”资产，扩大了抵质押担保范畴，削减了贷款费用，降低了农人承担，无效处理了农人典质难、融资难问题，取得了当局对劲、农人受益、银行增盈的成效，产生了优良的经济效益和社会效益。
近年来，部门涉农金融机构摸索开展了农村住房典质贷款，但在奉行中因涉及典质效力、收费、评估等相关事项，进展迟缓。从全国范畴看，目前仍没有大规模农村住房典质贷款营业推广。
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发表于 2017-2-11 10:28:49
发表于 2017-2-11 10:29:10
