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“最理想的模式是用户线上购车可以很快做审批，不同资信的用户享有不同授信额度，车型选择自由，后续在平台上还月供，就和刷信用卡或者用白条买手机、买电脑一样。”一名汽车分期平台从业人士如此描述互联网+汽车消费金融的未来。
“汽车产业链足够长，可以延伸的场景也足够多。”人人聚财创始人兼首席执行官许建文表示，2017年下半年以来这波互联网汽车金融热潮虽然以二手车、新车交易为主，但以车为核心的抵押贷款业务、供应链环节、汽车后市场均不容忽视。
“车抵贷业务平均借款10万以内，借款人大多是被银行等传统金融机构忽视的自雇人士，目前中国该群体的数量在8000万左右。提升他们的资金周转效率以用于创业、创新、再生产，相当于在激发民间商业活力，活络中国实体经济的‘毛细血管’。” 人人聚财创始人兼首席执行官许建文介绍，目前头部车抵贷平台已经跑完了三五年的风险周期，模式也基本成熟，车抵贷的前景也逐步受到市场和资本的关注。
事实上，“汽车金融+互联网”并不新鲜，早期的汽车之家、易车网2014开始就试图切入汽车电商业务，但结果证明，仅有线上流量优势无法吃透复杂的线下汽车销售体系。
目前这一拨新生代汽车互联网金融平台，如易鑫、人人聚财、瓜子二手车、优信等，显然已经认识到线下的重要性，从一开始就把重兵投到线下场景，全力铺建渠道。
有媒体不完全统计，2017年汽车金融(上市前)融资总额高达230.72亿元，较2016年48.03亿元增长近4倍；而汽车电商方面，融资总额也达到160.63亿元，相比2016年11.96亿元增长超12倍。两个数据表明汽车金融在2017年迎来一波发展高潮。
“2017年这一波资本运作主要是针对二手车、新车的消费需求。汽车消费有场景，给C端用户提供买车贷款是比较容易想到的切入点。”有专家表示。不过，汽车金融的潜力远不限于消费环节。
只要粗略梳理，就能发现2017年新兴的互联网汽车金融公司主要集中在五个类型业务：
在人人聚财创始人兼首席执行官许建文看来，汽车金融目前仍以传统金融机构占据主导地位，所以资金资源、车源资源及车商资源都成为运营情况的决定因素。从车抵贷业务拓展的经验看，2018年汽车消费金融平台在线下的争夺也很可能和车抵贷一样向三四线城市逐渐下沉。
“商业银行和传统的汽车金融公司还是主导，它们和4S店、车商的联系短时间内很难撼动。”某互联网汽车分期平台人士表示，汽车分期的获客模式是经销商推荐用户在办单，所以合作的资产渠道也就是线下的经销商。随着往三四五线城市消费力的提升，汽车金融线下布局还将进一步下沉。
1、二手车交易平台——弹个车、优信二手车、瓜子二手车直卖网、花生好车、淘车、嘀嗒拍车等；2、新车交易平台——易鑫车贷、毛豆，易车出行等；3、车抵贷平台——人人聚财、微贷网等； 4、 针对B端中小车商的供应链融资平台——第1车贷、维c理财、罗马车贷等；5、互联网汽车保险平台——众安保险、瑶瑶科技、车慧达等。
有数据显示，我国汽车金融的渗透率，2015年是30%左右，与国外70%~80%的渗透率相比还有很大一段差距。
“现实中还需要解决很多问题，如何做用户的风险评级、风险定价，如何调整优化传统汽车金融风控模型，如何与线下各方势力进行深度合作，理顺利益分配等。”人人聚财创始人兼首席执行官许建文表示，汽车产业属于重资产，真正形成流畅的金融业务链条，完善用户体验需要时间打磨。
目前我国汽车销售仍是以品牌厂商及4S店为核心，因此无论是自己拿库存，还是辅助线S店进行交易，由于并没有自己可控的线下渠道，话语权不高。线下货源掌控成为难以逾越的门槛。
此外针对中小车商的车商贷也是一个热点。罗马车贷创始人马闯表示，整车品牌下的金融公司和商业银行势力强大，占据了新车车商贷大部分市场，但二手车卖方市场空白，高频、有黏性、适合互联网切入，切入B端是比较好的选择。他估计，二手车商贷的市场规模，今年至少将达到4000至5000亿的市场规模。
2017年下半年以来，一波主打汽车金融概念的创业公司持续受到资本关注，其中新车分期及融资租赁（以租代售）业务尤其受到资本追捧。
以人人聚财为例，目前直营门店已达210余家，线人。许建文表示，不管是互联网汽车消费金融，还是车抵贷，同样面临复杂的线下布局难关，人人聚财的车贷资产端也是经历了三四年的积累，才在全国铺设起210多家直营门店，实现自身对线下的掌控。
众多玩家2017年下半年争相涌入汽车金融风口的原因，业内普遍的观点是，年轻群体汽车消费需求已经成熟，而互联网+汽车金融条件已经具备。但为什么会在目前这个时间点爆发？
这届汽车金融究竟有什么不同？在车贷平台人人聚财创始人兼首席执行官许建文看来，引发2017汽车金融风口的参与方中，声势最大的是互联网势力，它们和传统车商最大的不同是，借助线上流量、数据优势和线下汽车产业链资源合作，切入消费以及汽车后市场环节。同时他也认为，汽车产业属于重资产，真正形成流畅的金融业务链条，完善用户体验需要时间打磨。
“汽车金融要拉宽了看，潜力关键在于能满足哪些真实的金融需求，也就是解决哪些人群的融资需求。”人人聚财创始人兼首席执行官许建文表示，当前国家对金融的政策指引是“脱虚向实”， “实”包含需求和供给两侧，如果说汽车消费是从需求侧为人们购车提供资金，那么车抵贷则是从供给侧，以车为抵押物解决个体户和小微企业主的融资难题。
“从汽车全产业链来看，大趋势是：利润正从生产环节向模式更为多样的汽车后市场扩散。”人人聚财创始人兼首席执行官许建文认为，车抵贷是汽车金融中比较成熟的业务，比较而言，车抵贷并不依赖汽车交易场景，仅仅作为抵质押物出现，对放贷机构场景把控能力的要求大大降低。另一方面，汽车作为抵质押物不如房产、设备等不动产容易监控，传统金融机构介入的动力不足，为平台提供了机会。
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发表于 2019-2-22 12:24:05
发表于 2019-2-22 14:22:12
