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从另外的角度讲，我们没有很好的把一些互联网的思维，把数据应用到金融的解决方案中，未来互联网数据会在整个汽车金融领域，二手车金融领域，尤其是二手车，因为它是一车一况会发挥更大的作用，也是我们未来的一个发展方向，谢谢大家。
最后谈一谈互联网+金融，我们毕竟还是一个互联网公司背景的金融机构，我们背后站着易车、腾讯、京东。我们有很多数据，我们能把这些数据运用到未来的金融中，这是一个最关键的核心竞争力，我对互联网的理解就是数据。
第四竞争环境，昨天跟很多业内人士做了交流，很多人讲二手车零售金融，今年竞争非常激烈，激烈到大家觉得已经做不下去的感觉，我完全没有这个感觉。当你在新车市场上，你碰到的是工商银行、建设银行、平安银行、丰田金融的时候，你觉得二手车的市场竞争真的很不充分，这就是我们为什么新车能做到25%，甚至30%的渗透率，有一些合资品牌可以做到60%、70%的渗透率，但是二手车只有3%—5%的渗透率，竞争非常不充分，我有更大的空间，我也许能挣到比新车更好的利润，我认为二手车的金融市场，是一个非常好的，潜力巨大的，我们应该投入的市场。
目前可能达不到这个渗透率，和零售金融相匹配的库存融资的额度，因为这两个资产不一样，一个是累计的，一个是当期发生的，估计也不小于200亿，如果按照新车的库溶还有零售的渗透率来看，可能中国二手车市场容量，就不小于4000—5000亿，在未来两年三年，甚至五年，我认为这个市场规模，可能不会小于两万亿。
你要说它不好吧，也不合适，因为你的成本很高，但是你要说它太好，你会每天遭主机厂金融的投诉，这个就是新车的现状。但是在二手车不存在这个问题，市场是开放的，主机厂没有金融没有贴息，大家都在开放的做，大家就拼你的利率、价格、评估、审批效率。这个市场是我真正喜欢的市场，大家是平等的来竞争。
刚才普华永道和Auto Space的同事他们也做了预测，他们的预测还是有一些保守，我不认为中国到2020年才会有不到两千万台二手车的交易量。为什么?因为我觉得他们真的忽略了，像我们这种融资租赁行业的加入，我们今年下半年，至少还会向主机厂采购1.5—2万台新车，上半年已经完成了三千台的采购，明年要向主机厂完成10万台新车的采购。我觉得你们还是忽略了我们的力量，未来几年内的我们会向市场投入大量的次新车，优质的二手车。
这个是现在目前二手车金融的现状，我们先看一下左边的库存融资，新车的库存融资比例，是90%，如果是4S店，其实应该是100%，我把很多二网算在里面，因为他们是拿不到库容。二手车可能只有3%，差不多今年交易量，900万辆，每台车10万，差不多在9000亿的交易规模，但是真正每年能够提供的库存融资，可能只有200—300亿，我们的渗透率只有3%。
二手车投融资及电商已成为二手车人探讨重点。现如今，线上的交易平台发展更加迅猛，电子商务的交易也在二手车的市场上有了更深刻的影响。二手车金融究竟是如何影响二手车行业发展的?听听易鑫金融怎么说吧~
在未来半年到一年的时间里，会投入一百亿资金，去撬动库存融资的杠杆，我今年年初的时候，参加了美国经销商大会，跟一家专门做库容的公司，做了很好的一个交流。给我感触最深的，在美国做二手车库存融资，也没有好办法，一年的新增资产做到了400亿美金，平均做6个周转，但是在美国有1300人地面团队，如果算上第三方的人，总共有2000人以上。
在库存融资参与者里面也不一样，我们可以看到新车的参与者，大家都很清楚，银行、金融公司，利率多少呢?一般来讲，库存融资的利率对新车来讲，6%，可能最高有8%的，我都很少见。二手车大家很清楚，最低我估计13%、14%，最高我也不知道有多少，也可能就是高利贷了。这样的一个价格，怎么去撬动库存融资的杠杆。
零售金融的渗透率，在新车差不多是25%，合资品牌会高很多，可能国产品牌会低一些。二手车我们估算了一下，在这个行业里面参与者，银行是平安银行，加上一些公行加担保的模式，再加上一些融资租赁，我认为整个零售渗透率不会超过5%，确实潜力还是非常大。
08年在美国的金融风暴里面，房地产倒掉了，福特金融都活得很好，对整个公司的资产质量没有任何影响。有人会说，你的汽车资产有小而分散的特点，现在市场的很多公司，比你这个还要小而分散，是不是他们的风险也很低，我觉得他们是非抵押类，它的资产由于是非抵押的，所以它的资产是有流通的，你的安全是有很大的隐患。
我跟主机厂新车合作中，我是有一个明确的感觉，我永远不是主机厂的第一选，用一个不恰当的形容，我永远是主机厂的那个“小三”它的正房，如果是他的主机厂金融，我们在跟主机厂合作的时候，也是比较纠结。
我们为什么要做二手车金融?第一市场规模，金融行业是一个规模经济特别明显的行业，任何一个行业，如果你没有规模的话，它的金融属性就不是很强，整个二手车金融规模有多大?我们以今年为例，今年二手车交易量，比如说是一千万辆，如果能达到新车零售渗透率25%，那就差不多是200多万辆，每台车的融资额在10万，这个市场今年新增资产，就是2500亿.
我在美国当时也拜访了一家公司，是专门做零售金融，是一个第三方二手车金融公司，只做零售端，目前每年生息资产规模在50亿美金，在美国排名第7，他是在美国最大的第三方金融公司，前6位都是金融机构，我就问他，你怎么和这些银行竞争?怎么能拿到订单?他给我的说法就是，第一个银行只看人，但是我看人我又看车，你怎么看车?他说我靠数据，他给我的解释就是，在美国二手车贷款是零拒绝率，他认为人人可贷，我觉得这个是非常新颖的一个做法。
我们可以想象一下，当一个需要资金和杠杆的行业，杠杆的使用率只有3%的时候，这个行业怎么往前走?就造成了二手车行业很多散户，他没有很多钱去买车，他只能用自己的钱不停的赚。
第二资产质量，汽车类的资产，其实是在整个消费类资产里面，我认为它是最好的一个资产，可能很多人跟我说，我认为房地产的资产比汽车还好，因为汽车有四个轮子，消费者可能把这个车开跑了，他不还给你，是有风险的，房子跑不掉，是没有风险的，但是忽略了一个问题，房子是有投资属性的，任何有投资属性的消费类资产，都是有风险的。
第三开放程度，大家可能不太理解，第一市场规模，第二资产质量，很多人会说，二手车具备这个特点，新车也同样具备这个二手车，我觉得开放程度是新车不具备的。易鑫金融做二手车，但是我们也做新车，大家如果对新车的市场很了解，大家也可以看到，很多主机厂易鑫金融也是供应商之一，我们也能够享受厂家的贴息政策。
目前做二手车金融通过率，差不多在80%左右，一百个订单，有80个订单能通过，最后实现放款，但是在美国是零拒绝率，会根据这个人选择的二手车品牌年限，然后车况还有个人的资产和征信情况，会给他一个利率，你来了，在美国我给你5%的利率，另外一个可能资信不好，可能15%的利率，再来一个破产的人，我可能给他30%的利率。
我认为汽车类的资产，具有三个特点，第一小而分散，第二非投资属性，第三抵押类，它确保了汽车类的资产，至少是在中国目前，是最优质的一个消费的资产。6月30号在上海有一个资产证券化峰会，我们公司也做了主题演讲，在会后很多券商希望我们把汽车类的信贷资产出售给他们，我们在过去的一年的时间里面，我们也做了差不多20多亿的汽车资产证券化的动作，大家都可以看到，我们把票面价格压到5以下，保证了我们在未来市场竞争中，能够保持持续资金成本的优势。
可能在中国我们不要再等，希望政府能给更好的政策或者怎么样，我们还是专注于交易本身，我们学一学美国人，既然他发展了一百年，也只能靠做重团队的办法，来解决库存融资的痛点，我们只能照做了。
我们看一下市场规模，如果我在2020做到新车二手车的比例，市场规模应该是超过2万亿的一个规模，在这个市场上，我只要求我能占到1%—2%的份额，我已经足够了。
金融在未来二手车交易当中要扮演什么角色?我觉得易鑫的角色就是一个连接器，我们会起到连接二手车，连接二手车商和连接消费者的一个功能。我们可以看到只有通过金融资本的润滑，这个系统才能更好去运转。在过去的一年里面，做了很多针对C端的消费金融，针对B端的融资，确实没有做。
他靠的是数据的一个预算能力，我认为未来数据和金融的结合，我觉得才能把整个审批和放贷，还有整个运营，把这个做得效率会更高。我当时问他，你在美国有多少个审批?他每年差不多能做接近30万辆新车，单车融资额8—9千美金，他只有6个审批，处理差不多每个月两万台订单。你是怎么做到的?他说也是数据，95%以上的订单都是自动审批，坦率的讲我们处理的订单数，比他略微会少一些，我们人工可能是他的5—8倍，这个就是我们的效率问题。
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发表于 2019-4-2 16:15:32
发表于 2019-4-2 16:22:17
